有朋友从来没想过投资理财,唯一做过的是买储蓄险,请教我自己有做什麽样的资产配置吗?常常回答一样的问题有点腻但却很重要,写成文章好了…

新手想学投资,可以细读一下我的建议。


每个人都想存一笔退休金,而这笔钱除了平常工作的投保外,最好是自己也长期存一笔,或是说「滚出」出一笔退休金来;

或是小孩一未出生前就帮小孩也配置一笔,在养育小孩的开销上或是未来小孩教育、出国需要大笔开销时,也用的上;

或是你正准备刚出社会,先不考虑退休,先帮自己配置一笔长期性的投资,未来在首购买房时此笔资金就用的上。

以上……都适合做长期性的投资配置。

讲讲我觉得每个人都可以轻易做的到的:

本文索引 [隐藏]

一、买零股
二、买基金
▸月配息型基金
▸月配息再投入的複利效果
▸考虑手续费的问题
▸切忌:单笔大额投入
▸争议论点
三、养信用
▸怎样养好在同一家银行的信用?
▸养了好信用又能做什麽?
※总结
一、买零股
股票有人觉得很可怕,有人因此倾家盪产、万劫不复,所以很多人有此刻板印象后打死也不碰股票,对吧?

大自然所赋予的每一项事物都无绝对的好坏,正所谓「水能载舟亦能覆舟」,股票如果用来「投机」当然我们没那个屁股就不必去吃那个泻药,但如果以「投资」心态来操作,那当另当别论了。

在你喜欢的银行,开个证券户吧,每个月逼自己买一下「零股」,甚至有些券商已经有自动每个月定期定额扣款买股的服务,可以强迫你存股。

1张股票 = 1000股,所以股票的报价都是以单1股的价钱在报。

新手或懒人的话,我会推荐买「0056台湾高股息」这一支,这一支往年平均股价大概是25元,也就是买一张0056需要2.5万台币,若买的不足一张就称之为「买零股」。

我们可以在每月按照自己资金情况来买进一定的零股数量,例如每个月买个100股,那就是要花上100*25=2500元,如果那个月钱剩下多一点可以再多买一些,非常弹性,若想赎回可以随时卖掉,卖掉后天钱就回来了,卖掉时或许还有价差可以赚(但也可能赔点价差,所以要长期慢慢买来压低成本)。

这支0056并不是一家公司,简单说它是从台湾最大的150间企业中, 选出预期「现金殖利率(配息)」最高的股票,组成一个指数叫「0056元大台湾高股息ETF」,每年配的股息换算成年化报酬率大约是5.8%,大概在每年的10月底会配息,在11月~12月左右股息会自动存到你的银行户口中,此时再配到的股息再买入,就会产生「複利」效果,每年这样做就会有「钱滚钱」的效应,时间一拉长后其複利效果也可观的。


这种定期定额或定期不定额的持续买进0056,是一种可以长期投资退休金的好方式,这是一种会自动长大的资产,满建议每个人都可以拥有自己的「零股金鸡母」的。

当然了,你若有兴趣研究,也可以买一些不错的银行股,例如台新金、兆丰金之类的,若什麽都不懂也不想懂,也没时间懂,就这买一支0056就好了。

▼这2本书有兴趣可以买来读一读





二、买基金
定期定额或不定额存基金也是一种很懒人也很轻鬆的投资方式。

但基金的种类、型态有很多种,我会建议先买本书大致上了解一下再去买。

我的话呢?

▸月配息型基金
我会偏向每月有月配息的「月配息型基金」,月配息基金越来越深受国人喜爱,因为国人喜欢每月有现金流入的感觉,那就是一种快感一种满足!当然其投入金额大才会有那种爽度。

每个月定期用小钱买入月配息型的基金,我是偏好这前二档:

安联欧洲高息股票基金-AMg稳定月收总收益类股(美元避险)(我最爱)
月配息:约1%

安联收益成长基金-AM稳定月收类股(南非币避险)
月配息:约1.2%


NN(L)新兴市场债券基金X股对冲级别南非币(月配息)
月配息:约1.4% (波动较大,较不建议保守投资者)

这三支我都有配置,但最爱的是第一支「安联欧洲高息股票基金-AMg稳定月收总收益类股(美元避险)」,主要它是美元计价,因美元仍是主流货币,波动率也不会太大。

这二支的年化配息率都有12%以上,也就是每个月大约会配1%多的利息给你,每月自动转帐现金到你户头,假设裡面有400万的本金,那麽一个月可能会有4万元的利息回来。可以查查一下相关的基金论坛,满多人也是靠月配息基金在过「不工作」的生活的。




▸月配息再投入的複利效果
每月配息的金额再投入,一样会产生複利效应,而且是「每月一次」,等投入的本金与再投入的利息达到一个满意阶段就停止定期定额的投入,例如300万就停扣,这样每月领1%的配息约3万,其实感觉就满好的。

▸考虑手续费的问题
单笔买的话,手续一般都有1~2%,算是满贵的,建议不要单笔买,直接用银行裡面的定期定额机制的方案,一般手续费会变得非常便宜,所以假设你有30万要投入,可以设定成每月扣款2次,这样15个月就扣完了,手续费上会节省很多。

▸切忌:单笔大额投入
单笔投入的话,如果刚好遇上基金正在走下跌段,你帐面上会是亏损,例如-5%、-16%,越看心裡越难熬,所以只有定期定额或定期不定额来分批买、慢慢买,才能把成本越买越低。

▼小额单笔试水温,觉得还不错(安联收益成长基金-AM稳定月收类股(南非币避险))


▸争议论点
有人会说月配息基金有时候可能会配的是本金,对吧?没错,这档基金表现不好时(走下跌段)就有可能配息中会有部分会配到本金,但只要这档基金有再回升时就不会配到本金,这就跟股市一样会有起有落,只要你长期的坚持下去,透过长期的买、慢慢的买就能把买的成本越压越低,时间一拉长你大都可能会是赚钱的。

无法长抱3~7年下去的人不要买,因为这个主要是目的是赚配息而不是赚价差!

▼参考书藉



三、养信用
「养信用」偏向「理财」,而不是投资,但仍要说明一下,因为很重要!

「养信用」就是要在同一家银行成为「理财型客户」,像我就是「中国信託」的20年以上的长期客户。

▸怎样养好在同一家银行的信用?
定存:不定时把部分资金转成定存。
信用卡:使用该行的信用卡,且每月一定缴清,不可只缴最低。
薪转户:这个无法强求,每家公司的薪转不一定是你惯用的银行,但可以把每月的薪资自动转至你的惯用银行中。
▸养了好信用又能做什麽?
最基本就是帮助你以后有贷款需求时,拿到非常优惠的低利率(可参考我这篇)。

以信贷而言,我就曾以3.3%利率拿到94万的信贷,且是免保人、免担保品、免财力证明,这都是靠平常你在同一银行怎麽经营信用。

我现在连股票、基金都在同一家银行,希望能再把信用分数再往上拉升。

※总结
以上是我用来最常回答给人的建议,当然还有买房或其它类的配置,但若以「少许资金」就能开始做的,就以上面前二样我最建议。

现在生活薪低支出高,想要靠「存钱」来达成人生任何阶段的理想,实在是太难了!

如果不趁年轻时你尚有「风险承受力」来做点投资配置,那麽你的晚年退休生金可能可用的金额并不多,而且你若又为儿女考量而不敢动用那少许的退休金,晚年手头可能会更加拮据。或是晚年才想要开始投资,那时你可能已经没在在工作了应只求保本为佳,根本不适合做有含风险性或波动起伏的投资,此时想投资真的有点嫌晚了。

如果你很早就开始投资,等到平均你一个月可以稳稳拿2.5万股息或利息时,再来买房,拿这个来缴房贷,你想感觉会如何?
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